Do Bradesco ao Banco Inter: amor, rancor e as medidas de segurança.

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Porque abri uma conta digital no Banco Inter e deixar de usar minha conta tradicional no Bradesco, que me acompanhou nos últimos anos?
Como esse casamento se transformou em desconfiança com a fraude que sofri em 2019?
Veja algumas recomendações e medidas de segurança para não cair na mesma cilada!

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Apesar da revolução bancária digital, muitas pessoas ainda estão insatisfeitas com seu banco e suas tarifas mensais, não tem seus problemas resolvidos pelo gerente e dizem a si mesmas que “precisam resolver isto”, concordam? Mas o fato é que, na verdade, poucas resolvem sair definitivamente dessa zona de conforto. Eu abri uma conta digital no banco Inter para poder resolver ou mitigar todos esses problemas!

Inicialmente, gostei muito de abrir uma conta no banco Inter. Um banco que não pertence ao sistema dos grandes, como Bradesco e Itaú e que prometia bom atendimento e tarifa zero. Hoje minha perspectiva mudou um pouco. Tive um período crítico com ele com a fraude sofrida em 2019, e hoje, 2021, estou buscando retomar a confiança em retornar às operações.

O texto está basicamente dividido em três partes: minha história com o Bradesco, as vantagens e desvantagens do banco Inter e as considerações após a fraude de 2019, além de uma breve conclusão. Boa leitura!

Minha história com o Bradesco

Abri uma conta corrente no Bradesco em 1998, necessária para receber o salário na empresa que trabalhei por mais de 12 anos. Imediatamente, fechei a conta que tinha no Banco do Brasil, aberta pela mesma razão em 1993.

Afinal, qual a necessidade de possuir conta em mais de um banco? Podemos descomplicar um pouco mais nosso dia a dia se formos minimalistas em nossas finanças. Afinal, menos é mais, e uma conta corrente em um banco e um cartão de crédito já está de bom tamanho, não?

Em 2002, o Bradesco lançou o segmento Prime. Recebi um e-mail com taxas de investimentos interessantes, pedi a mudança e ganhei alguns mimos e uma gerente “pessoal”. Segundo ela, eu fui um dos primeiros clientes “primes” do Brasil, com um número de conta de apenas 3 dígitos.

Esse casamento foi bom por vários anos. Contei um pouco dessa época na minha história rumo à independência financeira. O Bradesco sempre me atendeu muito bem e raramente dependia de gerentes, que, definitivamente, não são bons consultores financeiros (deixe-os apenas para as funções operacionais). A facilidade do Internet Banking, que utilizava desde 1997, foi determinante para essa independência.

Porém, em 2013 minha relação com o Bradesco começou a azedar, tendo como estopim meu cartão de crédito Visa Infinite: o banco começou a exigir, depois de muitos anos de gratuidade, uma alta anuidade. Essa história está contada no artigo “O adeus ao cartão Infinite, às milhas aéreas e a opção ao Nubank“.

E, ainda, mais tarifas bancárias…

Infelizmente, o relacionamento degringolou de vez no início de 2016, quando o Bradesco começou a cobrar tarifa mensal na conta corrente. É verdade que o meu relacionamento financeiro com o banco tinha diminuído muito nesses anos, por usar cada vez mais corretoras de valores para custodiar meus investimentos.

Solicitei a eles algo que achava honesto: uma conta digital. Esse modelo se adaptaria facilmente às minhas necessidades, pois não entrava em uma agência bancária há anos. A última folha de cheque que tinha usado foi em 2004, para comprar um carro. Praticamente não saco dinheiro: tenho os mesmos R$100,00 na minha velha carteira de couro há meses. Faço tudo pela internet. Não seria esse o perfil financeiro de um correntista digital?

Mas imaginem minha surpresa quando me disseram que eu, como cliente Prime, não podia ter a conta digital isenta de tarifas? Confirmei a informação de minha gerente com uma gerente de uma agência há três quadras de casa. Dupla surpresa: além de já ser cliente do Bradesco, a abertura de conta digital era algo reservado apenas a novos clientes. Uma lógica toda invertida.

Eu sei que daria para brigar: é algo totalmente sem sentido. Mas depois de ouvir isso, não considerei mais ter conta no Bradesco. Cliente há 18 anos, “prime” há 14, achei uma falta de consideração. Apenas comentei com minha gerente sobre o ocorrido e ela isentou-me por um ano de qualquer tarifa no banco (prorrogada por mais um ano mesmo sem movimentação, sendo a conta corrente fechada definitivamente em 2018).

Comecei a procurar alternativas, pois incomodam-me acordos temporários. Verifiquei a iConta do Itaú e uma conta especial na Caixa Econômica Federal isenta de tarifas que também me permitiria aplicar em fundo de dólar com uma baixa taxa de administração, mas acabei optando pela conta digital do Banco Inter, que detalho as vantagens e desvantagens a seguir. Tanto com o Itaú como na Caixa, eu ainda iria ficar dependente dos grandes bancos e suas tarifas, como pode ser visto mais abaixo.

Testando a conta digital do Banco Inter

O banco Inter tem origem no banco Intermedium, e nunca pertenceu a grandes grupos bancários, como o Bradesco ou Itaú, sendo forte anteriormente em fornecimento de crédito imobiliário, pois possuem os mesmos sócios controladores que a construtora MRV.

A abertura da conta corrente é realizada instantaneamente através de seu app do Android ou iOS, similar ao Nubank. É necessário somente preencher algumas informações, tirar uma foto e enviar documentos de identidade, comprovante de residência e uma folha com suas assinaturas pela câmera do celular.

O banco Inter gostava de mimar seu cliente. Eu recebi na época, junto com o cartão de débito, um manual acompanhado de uma caneta personalizada com seu nome. Hoje vejo depoimentos de pessoas que receberam apenas uma carta, caneca ou power-bank. Outros, nada receberam. Não há uma regra, assim, desejo sorte a você! 🙂

O aplicativo para celular, antes meio old-style, tornou-se um super app, com compras em diversos sites e outras opções, sempre em evolução. Através dele você pode fazer quase tudo o que é necessário, como consulta de saldos e extratos, cadastramento e pagamento de boletos bancários, depósitos em cheques, além do gerenciamento de investimentos.

A decisão de fazer essa troca de um banco físico para um banco digital, entretanto, pode não ser considerada unanimidade para todos. Veremos abaixo suas vantagens e desvantagens e considerar se vale a pena para você.

As vantagens da conta digital do banco Inter sobre os grandes bancos

1) A vantagem mestra: não há tarifas

A principal vantagem é não existir cobrança de tarifa. Zero. Algo definitivo, e não uma concessão temporária como a isenção de tarifas do Bradesco ou Itaú. Acordos permanentes são muito melhores.

No final de 2016, o Banco do Brasil aboliu sua conta digital. Grandes bancos seguiram o mesmo caminho em 2017, como o Bradesco e o Itaú. Logo depois, entretanto, parece que o arrependimento bateu à porta, com o Bradesco lançando o Next e o Itaú entrando nos pagamentos digitais no final de 2019 com o Iti. Vamos ver o que o futuro nos reserva.

Há também alternativas como o Banco Original, o Banco Neon, o Banco Sofisa  e, mais recentemente, o C6 Bank e o BS2. Com exceção do Original, eles oferecem isenção total de tarifas e diversas possibilidades de investimentos, além de emissão de boletos de cobrança para depósitos. O C6 possui ainda um diferencial que o Banco Inter está entrando somente agora: o oferecimento de um tag gratuito para ser utilizado em pedágios (Taggy). O débito cai automaticamente na conta corrente. Também sou cliente e estou usando, com aprovação, essa função.

Não podemos esquecer da conta digital do Nubank, que, apesar de ainda não ser um banco, pode funcionar bem para muitas pessoas, assim como as demais contas de pagamento, como do Mercado Pago, Ame e PicPay. Já escrevi sobre a conta digital do Nubank e suas vantagens nesse texto.

De qualquer forma, o Banco Inter continuará sendo o pioneiro nessa revolução de não precisar mendigar nada a ninguém. Chega de estresse com gerentes de banco do Bradesco, Itaú e demais bancões como o Santander (nesse, vi que o atendimento é horrível, mesmo para clientes Van Gogh, uma vez que estou operando para meu pai). Esperamos que a conta digital do Banco Inter continue mantendo esses benefícios, e que suas receitas continuem vindo majoritariamente de empréstimos às pessoas físicas e jurídicas.

2) Cartão de débito e crédito sem anuidade: uma boa vantagem

Com o cartão de débito do Banco Inter, você pode sacar na rede 24 horas do Brasil sem cobrança de tarifas, sendo esta sua principal vantagem em relação à conta digital do Nubank. A conta digital disponibiliza também a função de crédito internacional de seu cartão com anuidade zero, sob a bandeira Mastercard, após análise de crédito. Caso você tenha um bom relacionamento com o banco, seu cartão recebe upgrades para nível Platinum (investimentos acima de R$ 50mil) e Black (para investimentos acima de R$ 250mil).

3) TEDs, Interpag, cheques e a emissão de boletos bancários

As transferências eletrônicas (TEDs) são ilimitadas e gratuitas para todos os bancos. Com a disseminação agora do PIX, essa vantagem será minimizada, pois deverá equalizar todo o sistema de transferências bancárias, ao menos para a pessoa física.

Para a pessoa jurídica, o Inter oferece alguma vantagem com o sistema Interpag. Através de um código QR gerado para seu cliente, é possível receber o valor da venda direto na sua conta, sem as tarifas das maquininhas de cartão. Uma mão na roda.

Para receber depósitos de correntistas de outros bancos sem que eles paguem tarifas, o Inter foi o pioneiro na emissão de boletos de cobranças através do app. A pessoa pode, com o código de barras, pagar até em casas lotéricas. O dinheiro cai limpinho em sua conta, sem tarifas para você e para o cliente do outro banco.

O limite original é de 30 boletos de cobrança por mês. Para clientes pessoa jurídica, o banco fornece até 100 boletos mensais. Para microempreendedores individuais (com cadastro MEI), o banco também oferece uma conta sob medida. Cheque os links e tire suas dúvidas adicionais com o banco para abrir a conta ou migrar, se for interessante. Há algumas vantagens adicionais.

Os concorrentes do Inter, como o Banco Sofisa, o C6 Bank, o BS2 e o Nubank, também oferecem o depósito através dos boletos de cobrança, o que não torna isso um grande diferencial.

Sobre depósitos em cheques, no banco Inter eles são feitos online, através de foto, tudo de forma automática. Não testei o serviço, pois não vejo um cheque há anos. Mas uma questão provoca a minha mente: existem ainda pessoas que ficam em filas de banco para depositar cheques?

Bom, de qualquer forma, se esse é seu caso, talvez essa seja a maior vantagem do Banco Inter. Nenhuma isenção de tarifa é melhor que eliminar o tempo que você perde na vida nessas visitas ao seu banco. Tempo é liberdade!

4) Investimentos: a vantagem de usar apenas um app

O banco Inter oferece ainda investimentos em renda fixa na sua plataforma PAI com rendimentos muito superiores ao que você teria nos grandes bancos. Eles trabalham com CDB, LCIs e LCAs e as taxas podem ser consultadas no site e no chat online. Eles possuem taxas ainda melhores para participantes de grupos de investimentos, gerenciados pelos próprios clientes do banco.

Eu já fiz alguns investimentos no banco aproveitando ótimas taxas, bem superiores ao Tesouro Direto. É uma forma de rebalancear um pouco a relação do risco e retorno de minha carteira de investimentos ativa. Em grandes bancos, os rendimentos de títulos de créditos privados são bem inferiores.

O banco digital também atua como uma corretora, com tarifas zero, assim como a Clear. Mas como há mais variáveis no jogo, sugiro acessar o artigo onde comparo as corretoras de valores e seus custos.

O Inter pode possuir a vantagem de ser, ao mesmo tempo, banco e corretora, com seu dinheiro concentrado em apenas um local. Para gerenciamento de riscos, entretanto, não é muito recomendável manter todos seus investimentos em apenas um local, assim como não devemos investir em apenas uma ou duas classes de ativos. Se interessar, conheça o método que utilizo para investir há muitos anos: Alocação de Ativos – um guia para iniciar sua carteira de investimentos.

As desvantagens da conta digital do Banco Inter sobre os grandes bancos

1) Ausência de atendimento físico

Não tem cafezinho. Não tem papo com gerente. Se você sente falta desse “calor humano”, mesmo que seja interesseiro, não abra uma conta digital no Inter.

Em alguns momentos, entretanto, principalmente na solução de problemas imediatos, como situações de fraude por exemplo (veja mais abaixo), o contato direto pode fazer a diferença. Justamente porque os canais de comunicações ainda precisam melhorar muito na conta digital do Banco Inter.

2) Canais de comunicação: essa sim uma desvantagem grande

A eficiência dos canais de comunicação do banco Inter fica devendo muito em relação a benchmarks do mercado, como a conta digital do Nubank, caso você não possua um bom volume de investimentos e um gerente de conta. Em comparação aos grandes bancos, perde, pois não possui um local físico de apoio em casos de problemas.

O chat on-line pelo app é lento e sua resposta demora demais. O telefone, com tarifa de ligação fixa de qualquer local do Brasil, é mais fácil, embora às vezes há muita espera. Até a página do Facebook fica devendo na rapidez das respostas. Em casos de complicações, como eu tive no momento que sofri a fraude no banco (mais abaixo), essa falta de suporte físico faz falta.

3) Convênios para débito automático

Há ainda um pequeno número de convênios com as empresas para débito automático. Isso ainda está restrito e precisa ser ampliado. É uma grande conveniência hoje para muitos clientes. Conversando com o banco, eles informaram que esse processo está avançando, mas não deram previsão de implantação.

Finalizando, na mudança para a conta digital do banco Inter, avalie todas suas necessidades e veja se elas serão cobertas em uma eventual transição. Recomendo fazer uma experiência de alguns meses, sem fechar imediatamente sua conta corrente atual e assim, verificar se a mudança definitiva vale a pena e traz todas as vantagens que espera.

Há riscos em investir no Banco Inter?

Há sempre um certo receio de sair de algo considerado sólido, como um “Bradesco” ou “Itaú”, e partir para algo na nuvem, algo que nunca lhe chegou aos ouvidos, como o banco Inter. Vamos dividir o debate em termos de solidez do banco e a susceptibilidade de fraudes bancárias para ver se, ao final, o banco Inter vale a pena ou não.

Solidez do Banco Inter

O banco foi criado em Belo Horizonte em 1994, e tem sócios comuns com o grupo MRV Engenharia, nunca fazendo parte de nenhum outro banco ou grupo financeiro. Com a ligação da construtora, o banco cresceu fornecendo empréstimos imobiliários. Em 2008 ele recebeu a autorização para funcionar como banco múltiplo. E em abril de 2016, passou a fornecer a conta digital. Com a expansão, o banco abriu em julho de 2017 um escritório avançado em São Paulo, além da matriz, aproximando-se mais dos clientes do estado e do sul do Brasil.

Em termos de solidez, pode-se considerar que o Banco Inter é seguro. O índice de Basileia, considerado um dos principais índices de solvência bancário, é alto, de 36,2% no último trimestre divulgado, um nível ainda muito alto que reflete as captações que recebe na bolsa de valores. O do Bradesco é de 15,1% e do Itaú é de 13,7% (2020). Os órgãos regulatórios brasileiros exigem um valor mínimo de 11%, enquanto a comunidade internacional, em geral, aceita um valor mínimo de 8%.

Para dados mais completos, de qualquer forma, explorem o site Banco Data, muito bom e completo.

Vale o comentário que é importante a saudabilidade do banco para sua perenidade, e com sua abertura de seu capital na Bolsa de Valores em abril de 2018, poderemos acompanhar com mais detalhes seus balanços trimestrais, uma vez que a fintech sujeita-se a um controle maior por regras da B3. Veja a apresentação institucional do Banco Inter e o fechamento dos últimos balanços acessando sua página de relações com investidores.

Lembro ainda que todos os bancos, seja o Bradesco, Itaú ou o Inter, oferecem o seguro do fundo garantidor de crédito (FGC), administrado pelo Banco Central. Isso significa que, se você possuir até R$ 250mil aplicados, e o banco quebrar, você é restituído. Desde que exista dinheiro no fundo, claro. Normalmente, ele tem funcionado bem. Apenas uma crise sistêmica com vários bancos, tornaria o risco do sistema financeiro significativo.

O risco de fraudes on-line e como fui uma vítima delas

Em janeiro de 2019 fui vítima de fraude on-line com o Banco Inter. De alguma forma, meus dados pessoais vazaram na net, possivelmente no caso de agosto de 2018, quando o próprio banco admitiu que dados de quase 20.000 clientes foram vazados e, em dezembro, negociou o pagamento de uma multa com o Ministério Público para encerrar a questão.

A invasão da conta do banco Inter

A invasão que ocorreu na minha conta do banco Inter até hoje (janeiro/20) não foi explicada pela instituição (e nem espero que um dia vão me explicar). Nunca me informaram como uma pessoa se passou por um funcionário do setor de segurança e enviou a mim SMSs e e-mails do próprio sistema do banco. Esses são grandes motivos para crer que o ladrão estava dentro do banco ou era um antigo funcionário que manteve, de alguma forma, acesso ao sistema.

Na própria página de segurança do banco Inter da época, podemos ver o aviso:

O fraudador me enviou e-mails e SMSs com todos meus dados pelos mesmos canais de comunicação, realizando movimentações na minha conta que foram, em seguida, estornadas pelo banco. Por questão de sigilo e segurança, pediram-me para não dar detalhes do ocorrido, pois poderia gerar problemas na apuração ou expor a outros patifes informações importantes).

Fica claro que o banco Inter falhou muito, tanto em segurança como no retorno, gerando um grande revés na confiança da instituição. Nessa época, não existia ainda o token no app, o que deve ter facilitado o acesso ao bandido.

Em seguida, adquiri uma nova alternativa para movimentar meu dinheiro entre as corretoras e pagamentos de boletos de cobrança, não ficando mais dependente do banco. Além disso, reduzi muito meus investimentos por lá: conforme as LCIs estão vencendo, estou direcionando os valores para outro lugar.

A clonagem do chip da operadora

Pouco tempo depois, em fevereiro, uma nova surpresa: meu chip da operadora foi clonado. Provavelmente, com meus dados, bandidos criaram um novo documento e foram a uma loja da TIM passando-se por mim e pedindo um novo chip, por motivo de roubo. Sem mais nem menos, fiquei sem acesso telefônico pela operadora e não percebi de imediato. Foi então que comecei a receber avisos informando que eu havia realizado trocas de senhas em meus e-mails e novamente, na conta do banco Inter.

Por sorte, estava no computador nesse momento e agi rapidamente contra o sem-vergonha, refazendo rapidamente as senhas dos e-mails e, já percebendo que não estava com meu chip funcionando, mudando a recuperação de senha retirando o envio de SMSs para tal.

Em relação ao Banco Inter, era necessário que, para mudar uma senha, o cliente envie um código que vai para o SMS e para o e-mail cadastrado. Teoricamente, ele tinha meu chip, mas não mais o e-mail. Entretanto, para garantir, digitei várias vezes uma senha incorreta com o intuito de bloquear a conta.

Posteriormente, entrei em contato com o banco para resolver a situação. Esse contato demorou um pouco porque não tinha outro chip de celular. Telefone fixo, já aboli há tempos, e não me lembrei do Skype, apesar de ter uma conta com o Office 365.

Junto a esse problema tive também o roubo do meu Whatsapp, onde o ladrão se fez passar por mim e pedir depósitos para familiares e amigos. Falhei miseravelmente em muitos aspectos de segurança que, ou não conhecia, ou não dava muita importância. Cito-os abaixo para que todos possam se proteger adequadamente.

Como diminuir os riscos no mundo dos bancos digitais

Depois de todos os problemas que eu tive, listo abaixo os principais pontos de segurança que você pode adotar.

1. Invista mais em corretoras de valores do que em bancos
   
   Use o banco como um intermediário entre suas obrigações e as corretoras de valores. Nelas, seus investimentos de curto prazo estão seguros sob custódia da CBLC, e o mais importante: quaisquer “saques” de corretoras só podem ir em outras contas de sua titularidade. Logo, você possui a vantagem da existência de uma camada de segurança a mais.
   
   Defina os vencimentos de suas contas mensais para o mesmo dia e, no momento certo, transfira para sua conta corrente do banco apenas o dinheiro necessário para pagá-las. Mantenha também o saldo nas corretoras ao mínimo, pois deixar montantes em suas contas correntes apenas é necessário na operacionalização dos mini-contratos em dólar onde, definitivamente, temos pouquíssimos usuários.
   
   
2. Mantenha seus limites de operacionalização em níveis baixos
   
   Definam seus limites de operação a terceiros e pagamentos de boletos de cobrança no menor valor possível. Em relação ao banco Inter, pedi para minha gerente de conta que quaisquer transferências só sejam possíveis para contas de mesma titularidade, sem possibilidade de alteração da condição pelo app. Analise como está sua condição. Defina também para receber todas as notificações de movimentações na conta tanto em seu celular como no e-mail.
   
   
3. Cuidado com sistemas que enviam confirmações por SMSs
   
   Eu não confio mais em recuperação de senhas através de SMSs. É muito fácil para alguém “roubar” seu número e, de posse de seus dados, fazer um escarcéu no seu mundo on-line “recuperando” senhas. Avalie alternativas, como tokens digitais ou impressão de códigos. Atualmente, o Inter aposentou a desvantagem que tinha nesse quesito.
   
   
4. Tenha um segundo chip no celular
   
   Quando precisei comunicar ao banco Inter o bloqueio de minha conta, eu não tinha um chip funcionando, uma vez que ele tinha sido clonado. Convenhamos: é muito barato manter um segundo chip, que é um fator de segurança a mais para você pedir ajuda rapidamente. Com o Vivo Easy, é virtualmente gratuito.
   
   
5. No Whastapp, configure verificação em duas etapas e desative o backup automático
   
   Vá no menu configurações -> conta -> verificação em duas etapas e defina uma senha. Ela será necessária para futuras instalações do aplicativo. Eventualmente, ele pedirá essa senha para você durante um dia ou outro, mas vale a pena pela segurança fortalecida.
   
   Além disso, não faça backup do Whatsapp. Ao menos para mim, isso é uma coisa totalmente desnecessária, e nunca ponderei que algo desse tipo pudesse ocorrer. Ele foi usado pelo ladrão para acessar meus familiares e amigos mais próximos.
   
   
6. Se desconfiar que foi vítima de algo, contrate um plano de prevenção de fraudes
   
   Recebi informações de consultas de meu CPF no Serasa naqueles dias. No dia útil seguinte, enviei um alerta de segurança definitivo para o Serasa do ocorrido e assinei um plano de prevenção de fraude, com monitoramento em tempo real das consultas do meu CPF.
   
   O único porém é algum estabelecimento conceder algum crédito sem consulta ao Serasa. Mas nas conversas que tive tanto no Serasa quanto na delegacia, eles deixaram claros que o problema, nesse caso, está muito mais ligado ao estabelecimento do que comigo.
   
   
7. Recrie suas senhas utilizando combinações mais complexas
   
   Troquei também as senhas por combinações mais complexas, baseadas em algumas leituras que fiz na internet. Realmente, eu estava aquém de uma segurança plena dos meus acessos. Sugiro a leitura de uma postagem do Investidor Inglês enriquecendo o assunto: “7 dicas básicas de segurança para evitar fraudes on-line“.
   
   Além disso, instalei vários antivírus em meu computador (um de cada vez) para me certificar que nada havia de errado por aqui. Quanto a isso, passei no teste.

Enfim…, há mais vantagens ou desvantagens na conta digital do banco Inter?

Espero que eu tenha sido claro e fornecido informações necessárias que permitam aos leitores tomarem suas próprias decisões, embora minha história com o Banco Inter parte de um amor inicial até um rancor atual por eu não ter tido até hoje um retorno do que ocorreu na minha conta.

Claro que, se você é um leitor que não tem problema com seu banco ou está satisfeito com o que paga, não precisa fazer nada. Não crie estresses desnecessários na sua vida.

Mas se você não suporta mais ir em agências bancárias, discutir com gerentes e atendentes, ou pagar tarifas desnecessárias, pode ser um bom caminho, incorporando as sugestões de segurança que citei acima.

Apesar dos reveses que passei, não podemos ficar reféns de instituições que ainda não se ajustaram aos novos tempos. Além disso, em várias discussões, pessoas disseram que poderia ocorrer com qualquer banco. E espero que, com dois anos após a fraude, o Banco Inter tenha resolvido as brechas de segurança que ainda possuía.

Qual sua opinião sobre tudo isso? Ela será muito útil para novos leitores se você a deixar nos comentários abaixo!

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