NuConta: um banco digital ou não? Vantagens e desvantagens.

Tenho usado regularmente a NuConta, uma conta-corrente digital com facilidades adicionais para o usuário do cartão de crédito do Nubank.

Útil para movimentações de curto-prazo, seus benefícios se aproximaram muito das contas-correntes sem tarifas em bancos digitais como o Banco Inter.

Avalie suas vantagens e desvantagens e se vale a pena usar o serviço.


No final de 2017, fui convidado pelo Nubank para ativar a NuConta, um serviço adicional para os clientes do cartão de crédito mais famoso do mercado. Na época, fiz algumas utilizações iniciais, mas parei de usar o serviço em virtude de algumas limitações.

Hoje, sou usuário regular, usando a NuConta para o pagamento de contas, cartão de crédito e remuneração de pequenos valores. O que mudou para que eu passasse a usá-la de forma plena?

A evolução da NuConta

A NuConta, inicialmente, não era bem uma conta digital, possuindo várias limitações em relação a um banco de verdade. Quando foi lançada, eu era cliente do cartão de crédito Nubank, que substituiu meu cartão Visa Infinite e me proporcionou excelentes vantagens.

Mas eu também era cliente do Banco Inter, como já comentei em um texto que detalho minha experiência com ele. E, como estava satisfeito com ele, não comecei a usá-la justamente por causa de suas limitações. Porém, após o caso de fraude que sofri no banco, procurei outras alternativas para os investimentos em renda fixa, abrindo outras contas em corretoras de valores e passei a usar mais a NuConta para despesas mensais.

Nesse período, a NuConta evoluiu e suas funcionalidades se aproximaram muito dos bancos digitais. Quando esse artigo foi escrito pela primeira vez, meu veredito foi que não valia a pena usá-la como alternativa aos bancos digitais. Hoje, a conclusão é bem diferente.

As vantagens da NuConta

No artigo inicial eu citava apenas duas vantagens da NuConta em relação aos bancos digitais contra sete desvantagens. Hoje ela inverteu essa situação, embora ainda hajam algumas deficiências. Veja se elas são importantes para você ou não.

1) Você usa o cartão de crédito Nubank? A NuConta facilita muito seu pagamento

Partindo do princípio de que você usa regularmente sua NuConta, existe a facilidade de pagar a fatura do seu cartão Nubank facilmente através do app do smartphone. Isso evita emissão de boletos ou mesmo a visualização ou cópia de códigos de barras na tela do computador para serem pagos em outro banco.

É verdade que é uma redução de tempo ínfima para quem já utiliza os serviços digitais, mas ainda assim, é uma redução. De qualquer forma, isso só será uma vantagem se você resolver usar a NuConta como sua conta-corrente padrão, uma vez que o tempo que você economizará nesse processo de pagamento automático será anulado pelo tempo que você gastará transferindo dinheiro de sua conta atual para o saldo de seu roxinho. Ou seja, você trocará seis por meia dúzia.

2) Remuneração de 100% do CDI de seu saldo parado na conta-corrente

A NuConta oferece um rendimento automático de seu saldo na conta-corrente a 100% CDI. Embora atualmente o valor absoluto seja baixo, em função da queda de juros, é uma remuneração compatível com os demais bancos digitais e fundos de investimentos de taxa zero da algumas corretoras de valores.

Ou seja, para um dinheiro circulante de curto prazo, é uma rentabilidade muito boa considerando as condições atuais do mercado.

Ele oferece duas opções com a mesma rentabilidade: a padrão, em RDBs (Recibos de Depósitos Bancários), onde o valor se mistura ao patrimônio do Nubank e pode ser usado pela fintech para empréstimos e possuindo a garantia do FGC.

Há a opção de escolher investimentos em títulos públicos do governo, onde o montante fica separado do patrimônio do Nubank, mas não possui a garantia do FGC (como qualquer investimento em títulos públicos). Ambas opções, porém, são consideradas muito seguras.


O investimento é automático. Para uma ampla faixa da população que não possui a cultura manter o dinheiro parado em conta-corrente de um banco, pode ser uma forma de exercer maior controle de seu orçamento. Infelizmente, como a maioria de nossas decisões, pode também ser uma faca de dois gumes: incentivar mais gastos supérfluos, uma vez que o dinheiro está ali na conta-corrente de seu cartão de crédito, pronto para ser gasto no redemoinho do consumismo.

Outro público que pode fazer uso dessa facilidade são as pessoas que já possuem um bom controle financeiro mas, por diversos motivos, ainda não possuem um banco digital e, consequentemente, melhores investimentos de curto prazo. Esse grupo pode usar a NuConta como a parcela de sua carteira de investimentos destinada ao seu colchão de segurança, ou seja, a parte de seu patrimônio utilizada em emergências que poderia ser transferida sem custo para um banco de sua preferência.

3) Pagamentos de contas, boletos bancários e débitos automáticos

Quando foi lançada, a NuConta era apenas um sistema de pagamentos, onde não era possível o pagamento de contas nem de boletos bancários. Hoje, entretanto, ela superou essa limitação gravíssima e oferece esses serviços essenciais para poder ser usada como uma conta-corrente.

O pagamento, assim como agendamentos, podem ser feitos facilmente pelo app. O leitor de código de barras funciona muito bem e a experiência do aplicativo é excelente, assim como as demais funções.

4) Transferências bancárias com taxa zero

Essa facilidade hoje não é exclusiva da NuConta, sendo oferecida por outros bancos digitais e corretoras de valores.

Porém, como os grandes bancos ainda cobram por TEDs, faz uma grande diferença para os clientes que ainda insistem em pagar por algo que não possui custo algum para eles.

Na NuConta, você transfere dinheiro para outras contas de forma ilimitada e com custo zero.

5) Depósitos por boletos bancários

Você também pode receber dinheiro para sua NuConta sem fazer com que a pessoa pague pela transferência: é só emitir um boleto bancário possível de ser pago em qualquer banco ou em lotéricas.

Essa funcionalidade foi implantada posteriormente na NuConta e foi decisiva para minha migração do Banco Inter para ela: você pode emitir boletos de cobrança (valor mínimo de R$ 20,00 e máximo de R$ 15.000,00) e enviar rapidamente o código de barras para as pessoas em seus contatos no smartphone.

O limite padrão é a emissão de 15 boletos bancários por mês, mas dependendo de seu relacionamento com o banco, o valor pode ser ampliado.

6) Recarga de celular

Mais uma opção que foi implantada recentemente. A partir de outubro de 2019, os clientes possuem a opção de recarregar seu celular pela NuConta facilmente. Basta ter saldo na conta-corrente!

As desvantagens, no momento, da NuConta

Essa lista já foi maior. Conforme a NuConta foi implantando melhorias, ela reduziu suas desvantagens em relação aos bancos digitais, porém possui alguns pontos a melhorar para disponibilizar mais benefícios para nós, seus clientes.

1) Não é possível o depósito em cheques

Como citado anteriormente, o cliente pode enviar valores para sua NuConta através de transferência de outras instituições bancárias ou através do pagamento de um boleto bancário gerado no próprio app e pago em outra instituição bancária.

Porém, não é ainda possível depositar cheques de terceiros (ação permitida por outros bancos digitais como o Banco Inter). Essa limitação demonstra como a NuConta ainda não pode ser considerada um banco digital autêntico, embora, convenhamos, os depósitos em cheques estejam em franca decadência.

2) Cadastro de débitos automáticos

Se você faz uso de débitos automáticos, seja de contas de luz, água ou serviços de telefonia, não poderá usar a NuConta para isso. Ela ainda não oferece esse serviço. Novamente, percebe-se o porquê ela ainda não pode ser considerada um banco digital completo.

3) Os saques em dinheiro são tarifados

A fintech inicialmente não possibilitava saques em dinheiro. Era uma grande desvantagem, pois apesar do uso do cartão de crédito manter uma constante evolução, muitos estabelecimentos oferecem descontos em pagamentos com cartões de débito ou mesmo em dinheiro vivo.

Em 2019, a possibilidade foi implantada na rede 24 horas, porém como uma tarifa de R$ 6,50 por operação.

Parece, entretanto, que isso está mudando. Para alguns clientes, a tarifa já se reduziu para R$ 4,00 e há um burburinho na comunidade que ela será extinta em breve. Veremos e sigamos acompanhando.

4) Impossibilidade de escolher um resgate específico

Quando você usa o dinheiro de sua NuConta, o sistema do Nubank faz um cálculo para saber de quais aportes o montante será resgatado. Ele não permite a escolha de determinadas datas de investimento, como, por exemplo, o Banco Inter. Isso pode ser bom para quem prefere automatizar e simplificar o processo, mesmo ignorando pequenas perdas (considerando que movimente valores pequenos).

Já para quem gosta de ser protagonista em seus investimentos, pode ser uma frustração. Segundo o Nubank, eles avaliam quais depósitos pagarão menos impostos (IOF + IR) em termos absolutos e resgatam os que possuem os menores valores. É possível, por exemplo, o resgate de um depósito recente (mesmo com IOF) do que um depósito anterior (sem IOF), mesmo que o percentual em impostos do montante mais antigo seja menor.

É verdade que ganhos e perdas nesse ponto só serão consideráveis conforme os valores e o prazo de investimento aumente. Se considerarmos a NuConta apenas para os valores do dia a dia, não vale a pena perder a cabeça com isso.

5) Ausência de plataforma de internet banking pelo computador

Complementando as desvantagens da NuConta, fiquei aborrecido com a inexistência de uma plataforma de internet banking através dos navegadores de internet: existe somente a possibilidade de uso através do app.

Não gosto de manusear muito o smartphone, preferindo a comodidade de uma tela grande e um teclado físico, e, consequentemente, sinto com o fato do acesso à NuConta não poder ser realizado através do mesmo site do cartão de crédito Nubank. Espero que esteja no planejamento da empresa o oferecimento da plataforma.

Um celular perdido poderá dar mais dor de cabeça do que o usual. Sugiro anotar em um lugar acessível o 0800 da fintech para comunicar roubos e perdas. Mas sua NuConta ficará inacessível até que acesse por outro aparelho. Esqueça do PC.

Conclusão – a NuConta vale a pena ou não?

A conclusão desse artigo quando foi publicado pela primeira vez foi a seguinte:

Por enquanto, vejo poucas vantagens em possuir e movimentar a NuConta se você já possui conta-corrente em um bom banco digital, com acesso a bons investimentos e isenção de tarifas. Nesse caso, sugiro manter a vida simples, concentrando os gastos do dia a dia em apenas uma instituição bancária. Você conhece o acrônimo KISS, não?

Porém, na época a NuConta não oferecia saques, depósitos por boleto, pagamento de contas ou recargas de celular. Hoje já houve um bom avanço, concordam?

Os possíveis pretendentes de uso da NuConta devem avaliar as vantagens e desvantagens acima e checar se o balanço é negativo ou positivo. Como eu não trabalho com cheques, não saco dinheiro ou preciso de débitos automáticos (funções da esposa) e não me preocupo muito com escolhas de resgates nessa nova realidade da renda fixa, as vantagens superam, para mim, as desvantagens.

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Sinto falta entretanto do internet banking pelo computador e fico um pouco apreensivo com segurança, depois da má experiência que tive no começo de 2019, como citei anteriormente. Porém, não uso a NuConta para investimentos, preferindo corretoras de valores para tais operações.

Com tudo somado e subtraído, tenho tido uma boa experiência com ela e pretendo continuar como usuário. A maior vantagem que vejo nesse processo é fornecer mais condições para uma vida minimalista.

A simplificação que vem em possuir apenas um cartão de crédito (que mantenho sempre bloqueado, liberando-o apenas no uso) e uma conta-corrente, tudo no mesmo app, economiza tempo, preocupação e torna a vida mais fácil, fazendo com que possamos dar importância para o que realmente interessa.

Se gostou do texto, que tal compartilhá-lo nas redes sociais?

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9 thoughts to “NuConta: um banco digital ou não? Vantagens e desvantagens.”

  1. Olá, André!

    Excelente texto! Eu também comecei recentemente a usar a NuConta como banco digital, e as minhas experiências pessoais também tem sido positivas.

    Concordo, também, que a falta de um Internet Banking via desktop incomoda bastante. Afinal de contas, não somos millenials…….rsrsrs….. e gostamos de fazer a maioria das transações financeiras no desktop.

    Em termos de bancos digitais, por ora, enquanto as fintechs ainda não estabilizam pontos importantes de segurança, uma mescla de bancões (como conta de backup) + bancos digitais (para redução de custos e praticidade) + corretoras de valores é um mix bem interessante para gerenciamento de ativos e dos passivos.

    Abraços!

    1. Pois é, Guilherme!

      Faço tudo no computador, e me incomoda às vezes ter de pegar o celular para fazer algo. Mesmo Whatsapp e Telegram, deixo tudo aberto na telona. Mas a Nuconta… rs

      Concordo com a estratégia geral. Estou seguindo ela à risca, mas confiando mais nas corretoras pela camada a mais de segurança (transferências só podem ser feitas em contas de nossa titularidade) e pela maior diversidade de ativos para investimentos.

      Abraços!

  2. Olá, André.

    Eu uso mais o cartão de crédito. Aliás, só tenho ele.
    A Nuconta eu uso raramente. Para mim está tudo ok, já que as outras coisas faço no Itaú e não pago tarifas.

    Abraços!

    1. Fala Cowboy!

      Está correto, temos que simplificar o máximo! Para que mais coisas se o que temos já está bom?

      Minha esposa usa uma conta digital do Itaú também, na época que ela existia. Eles mantiveram todas as condições: ela não paga tarifas, TEDs e nem anuidade do cartão. Para que mudar então?…

      Abraço!

  3. Ótimo texto, bem objetivo!! ..tbm fico apreensivo com segurança e com a falta do internet banking… imagine ter o celular roubado e ficar sem acesso a conta, sem nem saber se houve movimentação, até conseguir logar em um outro smartphone.

    1. É verdade, React!

      Eu já coloquei na carteira e em outros lugares estratégicos o 0800 do Nubank para comunicar tais casos. Mas, de qualquer maneira, estou usando a conta apenas para gastos mensais. O saldo é normalmente baixo.

      Abraço!

  4. E a pergunta que nao quer calar – quando nós não residentes fiscais poderemos abrir estas contas e contas em corretoras no Brasil; pelo amor de deus já passou na hora de permitirem isso…nao consigo uma que abra

    1. Olá Renato!

      Pois é… quando eu penso em morar fora do Brasil essa pergunta sempre me incomoda. Mesmo nessa situação, eu pretendo manter a maior parte dos meus recursos por aqui.

      Abraço!

  5. Pessoal, segue o link de parte dos comentários no Disqus, que não migraram para o WordPress mas continuam em sua plataforma. Muitos, nem por lá estão mais…

    https://disqus.com/home/discussion/viagem-lenta/nuconta_ja_pode_ser_chamada_de_banco_digital_ha_reais_vantagens/

    Se desejarem ler mais sobre o assunto, ou comentar com sua conta Disqus, ou ainda, se tiverem conhecimento desse bug de migração e quiser ajudar, é só enviar um email para mim.

    Obrigado!

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