Conta corrente do Nubank é um banco digital? Vantagens e desvantagens (2021)

Tenho usado regularmente a conta corrente do Nubank, uma opção digital com facilidades adicionais para o usuário do cartão de crédito do Nubank.
Útil para movimentações de curto-prazo, seus benefícios se aproximaram muito das contas correntes sem tarifas de bancos digitais como o Banco Inter.
Avalie benefícios, vantagens e desvantagens e se vale a pena usar o serviço.

No final de 2017, fui convidado para ativar a NuConta, rebatizada posteriormente como a conta corrente do Nubank. Inicialmente, foi um serviço adicional para os clientes do cartão de crédito mais comentado do mercado.

Na época, fiz algumas utilizações iniciais, mas parei de usar o serviço em virtude de algumas limitações. Porém, o Nubank incrementou tanto sua conta corrente que passei a usá-la regularmente para o pagamento de contas, cartão de crédito e remuneração de pequenos valores. O que mudou para que eu passasse a usá-la de forma plena?

A evolução da conta corrente do Nubank, antiga NuConta

A conta corrente do Nubank, inicialmente, não era bem uma conta digital, possuindo várias limitações em relação a um banco, mesmo digital. Quando foi lançada, eu era cliente do cartão de crédito Nubank, que substituiu meu cartão Visa Infinite e me proporcionou excelentes vantagens.

Mas eu também era cliente do Banco Inter. Uma vez satisfeito com o banco, não comecei a usá-la justamente por causa de algumas limitações. Porém, após o caso de fraude que sofri no banco, procurei alternativas para os investimentos em renda fixa, abrindo outras contas em corretoras de valores e passei a usar mais a conta corrente do Nubank para despesas mensais.

Nesse período, ela evoluiu e suas funcionalidades se aproximaram muito dos bancos digitais. Quando esse artigo foi escrito pela primeira vez, meu veredito foi que não valia a pena usá-la como alternativa aos bancos digitais. Hoje, a conclusão é bem diferente.

As vantagens e benefícios da conta corrente do Nubank

No início, eu via apenas duas vantagens da antiga NuConta em relação aos bancos digitais contra sete desvantagens. Hoje ela inverteu essa situação, embora ainda haja algumas deficiências. Veja se atualmente os benefícios valem a pena para você ou não.

1) Você usa o cartão de crédito Nubank?

Partindo do princípio de que você usa regularmente a conta corrente do Nubank, existe a facilidade de pagar a fatura do seu cartão e crédito roxinho facilmente através do app do smartphone. Isso evita emissão de boletos ou mesmo a visualização ou cópia de códigos de barras na tela do computador para serem pagos em outro banco.

É verdade que é uma redução de tempo ínfima para quem já utiliza os serviços digitais, mas ainda assim, é uma redução. De qualquer forma, isso só será uma vantagem se você resolver usar a conta corrente do Nubank como sua conta principal, uma vez que o tempo que você economizará nesse processo de pagamento automático será anulado pelo tempo que você gastará transferindo dinheiro de sua conta atual para o saldo de seu cartão de crédito. Ou seja, você trocará seis por meia dúzia.

2) Remuneração de 100% do CDI de seu saldo parado na conta corrente

A conta corrente do Nubank oferece um rendimento automático de seu saldo a 100% CDI. Embora atualmente o valor absoluto seja baixo, em função da queda de juros, é uma remuneração compatível com os demais bancos digitais e fundos de investimentos de taxa zero de algumas corretoras de valores.

Ou seja, para um dinheiro circulante de curto prazo, é uma rentabilidade razoável considerando as condições atuais do mercado, mesmo se considerarmos outros bancos digitais que ofereçam uma remuneração maior, mas que não possuem outras vantagens relacionadas à utilização do Nubank.

Ele oferece duas opções com a mesma rentabilidade: a padrão, em RDBs (Recibos de Depósitos Bancários), onde o valor se mistura ao patrimônio do Nubank e pode ser usado pela fintech para empréstimos e possuindo a garantia do FGC.

Há a opção de escolher investimentos em títulos públicos do governo, onde o montante fica separado do patrimônio do Nubank, mas não possui a garantia do FGC (como qualquer investimento em títulos públicos). Ambas as opções, porém, são consideradas muito seguras.

O investimento é automático. Para uma ampla faixa da população que não possui a cultura manter o dinheiro parado em conta corrente de um banco, pode ser uma forma de exercer maior controle de seu orçamento. Infelizmente, como a maioria de nossas decisões, pode também ser uma faca de dois gumes: incentivar mais gastos supérfluos, uma vez que o dinheiro está ali na conta corrente de seu cartão de crédito, pronto para ser gasto no redemoinho do consumismo.

Outro público que pode fazer uso dessa facilidade são as pessoas que já possuem um bom controle financeiro, mas, por diversos motivos, ainda não possuem um banco digital e, consequentemente, melhores investimentos de curto prazo. Esse grupo pode usar a conta corrente do Nubank como a parcela de sua carteira de investimentos destinada ao seu colchão de segurança, ou seja, a parte de seu patrimônio utilizada em emergências que poderia ser transferida sem custo para um banco de sua preferência.

3) Pagamentos de contas, boletos bancários e débitos automáticos

Quando foi lançada, a conta corrente do Nubank era apenas um sistema de pagamentos, não sendo possível o pagamento de contas nem de boletos bancários. Hoje, entretanto, ela superou essa limitação gravíssima e oferece esses serviços essenciais para poder ser usada como uma conta corrente bancária.

Os pagamentos, assim como agendamentos, podem ser feitos facilmente pelo app. O leitor de código de barras funciona muito bem e a experiência do aplicativo é excelente, assim como as demais funções. É possível pagar todos os tipos de boletos bancários, como contas de água, guias de impostos (MEI, IPTU), etc.

4) Transferências bancárias ágeis com taxa zero

Essa facilidade hoje não é exclusiva da conta corrente do Nubank, sendo oferecida por outros bancos digitais e corretoras de valores. Com o PIX, a tarifa zero estendeu-se por quase todos os bancos de varejo.

Porém, algo que percebo em relação aos grandes bancos é a rapidez da transação. Transferir valores de sua conta para as corretoras de valores, por exemplo, é uma operação quase imediata. Muitas vezes, o dinheiro já está no destinatário antes que eu possa verificar. E, muitas vezes, a agilidade é essencial.

5) Depósitos por boletos bancários

Você também pode receber dinheiro em sua conta corrente do Nubank sem fazer com que a pessoa pague pela transferência, caso ela (ou você) ainda não tenha feito o PIX: é só emitir um boleto bancário possível de ser pago em qualquer banco ou em lotéricas.

Essa funcionalidade foi implantada posteriormente e foi decisiva para minha migração das movimentações do Banco Inter para ela: você pode emitir boletos de cobrança (valor mínimo de R$ 20,00 e máximo de R$ 15.000,00) e enviar rapidamente o código de barras para as pessoas em seus contatos no smartphone.

O limite padrão é a emissão de 15 boletos bancários por mês, mas dependendo de seu relacionamento, o valor pode ser ampliado.

6) Recarga de celular na conta corrente e cartão de crédito

Mais uma opção que foi implantada recentemente. A partir de outubro de 2020, é possível tanto carregar o celular através de débito na conta corrente como no cartão de crédito do Nubank. É só escolher!

As desvantagens, no momento, da antiga Nuconta

Essa lista já foi maior. Conforme a conta corrente do Nubank foi implantando melhorias, ela reduziu suas desvantagens em relação aos bancos digitais, porém possui alguns pontos a melhorar para disponibilizar mais benefícios para nós, seus clientes.

1) Não é possível o depósito em cheques

Como citado anteriormente, o cliente pode enviar valores para sua conta corrente através de transferência de outras instituições bancárias ou através do pagamento de um boleto bancário gerado no próprio app e pago em outra instituição bancária.

Porém, não é ainda possível depositar cheques (ação permitida por outros bancos digitais como o Banco Inter). Essa limitação demonstra como a conta corrente do Nubank ainda não pode ser considerada um banco digital autêntico, embora, convenhamos, os depósitos em cheques estejam em franca decadência.

2) Cadastro de débitos automáticos

Se você faz uso de débitos automáticos, seja de contas de luz, água ou serviços de telefonia, não poderá usar a conta corrente do Nubank para isso. Ela ainda não oferece esse serviço. Novamente, percebe-se o porquê ela ainda não pode ser considerada um banco digital completo.

3) Os saques em dinheiro são tarifados

A antiga NuConta inicialmente não possibilitava saques em dinheiro. Era uma grande desvantagem, pois apesar do uso do cartão de crédito manter uma constante evolução, muitos estabelecimentos oferecem descontos em pagamentos com cartões de débito ou mesmo em dinheiro vivo, situações que fazem valer a pena o saque para economizar um pouco.

Em 2019, a possibilidade foi implantada na rede 24 horas, porém como uma tarifa de R$ 6,50 por operação.

Parece, entretanto, que isso está mudando. Para alguns clientes, a tarifa já se reduziu para R$ 4,00 e há um burburinho na comunidade que ela será extinta em breve. Veremos e sigamos acompanhando.

4) Impossibilidade de escolher um resgate específico

Quando você usa o dinheiro de sua conta corrente, o sistema do Nubank faz um cálculo para saber de quais aportes o montante será resgatado. Ele não permite a escolha de determinadas datas de investimento, como, por exemplo, o Banco Inter. Isso pode ser bom para quem prefere automatizar e simplificar o processo, mesmo ignorando pequenas perdas (considerando que movimente valores pequenos).

Já para quem gosta de ser protagonista em seus investimentos, pode ser uma frustração. Segundo o Nubank, eles avaliam quais depósitos pagarão menos impostos (IOF + IR) em termos absolutos e resgatam os que possuem os menores valores. É possível, por exemplo, o resgate de um depósito recente (mesmo com IOF) do que um depósito anterior (sem IOF), mesmo que o percentual em impostos do montante mais antigo seja menor.

É verdade que ganhos e perdas nesse ponto só serão consideráveis conforme os valores e o prazo de investimento aumente. Se considerarmos a conta corrente do Nubank apenas para os valores do dia a dia, não vale a pena perder a cabeça com isso.

5) Ausência de plataforma de internet banking pelo computador

Complementando as desvantagens, fiquei aborrecido com a inexistência de uma plataforma de internet banking através dos navegadores de internet: existe somente a possibilidade de uso através do app.

Não gosto de manusear muito o smartphone, preferindo a comodidade de uma tela grande e um teclado físico, e, consequentemente, sinto com o fato do acesso à conta corrente do Nubank não poder ser realizado através do mesmo site de seu cartão de crédito. Espero que esteja no planejamento da empresa o oferecimento da plataforma.

Um celular perdido poderá dar mais dor de cabeça do que o usual. Sugiro anotar em um lugar acessível o 0800 da fintech para comunicar roubos e perdas. Mas sua conta corrente ficará inacessível até que acesse por outro aparelho. Esqueça em acessar a conta corrente do Nubank pelo PC.

Conclusão – a conta corrente do Nubank vale a pena ou não?

A conclusão desse artigo quando foi publicado pela primeira vez foi a seguinte:

Por enquanto, vejo poucas vantagens em possuir e movimentar a NuConta se você já possui conta corrente em um bom banco digital, com acesso a bons investimentos e isenção de tarifas. Nesse caso, sugiro manter a vida simples, concentrando os gastos do dia a dia em apenas uma instituição bancária. Você conhece o acrônimo KISS, não?

Porém, na época a então NuConta não oferecia saques, depósitos por boleto, pagamento de contas ou recargas de celular. Hoje já houve um bom avanço, concordam?

Os possíveis pretendentes de uso da conta corrente do Nubank devem avaliar as vantagens e desvantagens acima e checar se o balanço é negativo ou positivo. Como eu não trabalho com cheques, não saco dinheiro ou preciso de débitos automáticos (funções da esposa) e não me preocupo muito com escolhas de resgates nessa nova realidade da renda fixa, as vantagens superam, para mim, as desvantagens, fazendo valer a pena trabalhar com a empresa.

Sinto falta, entretanto, do internet banking pelo computador e fico um pouco apreensivo com segurança, depois da má experiência que tive no começo de 2019, como citei anteriormente. Porém, não uso a conta corrente do Nubank para investimentos, preferindo corretoras de valores para tais operações.

Com tudo somado e subtraído, tenho tido uma boa experiência com ela e pretendo continuar, por enquanto, como usuário. É verdade que estou antenado também para as novas opções que vem surgindo, como o banco C6, por exemplo, que movimento para usar a tag de pedágio. Pode ser uma boa alternativa se eu vier a confiar mais na gestão do banco.

A maior vantagem que vejo nesse processo em escolher o que é mais simples é fornecer mais condições para uma vida minimalista. A simplificação que vem em possuir apenas um cartão de crédito (que mantenho sempre bloqueado, liberando-o apenas no uso) e uma conta corrente, tudo no mesmo app, economiza tempo, preocupação e torna a vida mais fácil, fazendo com que possamos dar importância para o que realmente interessa.

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